Changer d’assurance obsèques, ce n’est pas changer d’opérateur mobile : ce que vous avez versé au fil des années peut avoir une valeur qui se perd en changeant. On peut toujours changer, mais l’ancienneté ne se transfère pas automatiquement. Tout l’enjeu est de le savoir à l’avance, de le faire dans le bon ordre et d’examiner chaque contrat.

Peut-on changer d’assurance obsèques sans perdre ce que l’on a payé ?

On peut toujours changer de compagnie, mais il y a un point important : aucune règle n’oblige la nouvelle compagnie à reconnaître l’ancienneté acquise auprès de la précédente. Qu’elle la reconnaisse, et dans quelle mesure, c’est sa décision et cela dépend des conditions de votre contrat actuel et du nouveau. C’est pourquoi, avant de décider quoi que ce soit, la première étape est de relire calmement le contrat que vous avez déjà.

Et il est utile de comprendre pourquoi cela compte : une assurance obsèques est un contrat long, et l’ancienneté comme les délais de carence déjà accomplis peuvent influer sur ce que vous payez et sur la date à partir de laquelle vous êtes couvert. Cela pèse davantage avec une prime nivelée et moins avec une prime naturelle.

En une phrase : on peut toujours changer, mais l’ancienneté ne vous suit pas automatiquement : avant de décider, vérifiez ce que le nouveau contrat reconnaît, s’il reconnaît quelque chose.

  • ✓On peut toujours changer, mais l’ancienneté ne se transfère pas automatiquement.
  • ✓Ce qui est reconnu est décidé par la nouvelle compagnie, selon ses propres conditions.
  • ✓On relit d’abord le contrat en vigueur ; ensuite on décide.

Ancienneté et délais de carence : ce qui compte vraiment

Deux notions commandent ce changement. La première est la reconnaissance de l’ancienneté : que le nouveau contrat tienne compte du temps pendant lequel vous étiez assuré dans l’ancien. La seconde, ce sont les délais de carence déjà accomplis : cette période initiale pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore pleinement actives, et que vous avez dépassée depuis longtemps dans votre contrat actuel.

Si le nouveau contrat ne vous reconnaît pas ce que vous avez déjà accompli — ce qui peut arriver —, vous pourriez vous retrouver de nouveau dans une période où la prestation est limitée. S’il le reconnaît, le changement est bien plus simple. Ce qui se passe dans chaque cas dépend du contrat et de la formule, donc je ne vous donne pas de délais ici : je vous les confirme par écrit avant que vous ne décidiez.

Si vous voulez revoir ce qu’est le délai de carence, je vous explique comment éviter les mauvaises surprises

  • ✓Ancienneté : aucune obligation pour le nouveau contrat de compter le temps pendant lequel vous êtes déjà assuré.
  • ✓Carences déjà accomplies : ne pas recommencer la période initiale.
  • ✓Confirmation écrite avant de résilier quoi que ce soit.
Cet article a un caractère informatif général et ne remplace ni le conseil d’un professionnel ni les conditions de votre contrat. Les conditions, exigences et délais peuvent varier selon le contrat et la situation.

Quoi vérifier dans votre contrat actuel et dans le nouveau

Même si la raison du changement est le prix, la cotisation n’est qu’une partie de l’histoire. Avec sous les yeux le contrat que vous avez et celui qu’on vous propose, regardez au moins le capital assuré, le mode de paiement, les services inclus et qui est assuré dans chacun.

Le mode de paiement pèse beaucoup : la prime naturelle, la prime nivelée et la prime mixte font évoluer la cotisation différemment au fil des ans, donc une première cotisation plus basse ne signifie pas forcément un contrat moins cher à long terme. Il est aussi courant que la cotisation d’un nouveau contrat soit calculée sur votre âge actuel, et elle peut donc ne pas correspondre à celle que vous payez aujourd’hui. Si votre contrat actuel est à prime nivelée, soyez particulièrement attentif : ce que vous avez payé en plus les premières années est en général justement ce qui ne se transfère pas quand vous changez. Je vous explique la différence entre naturelle et nivelée

Regardez aussi les services : Obsèques Intégral ajoute aux obsèques des avantages que l’on utilise de son vivant, comme le médecin en visioconsultation, le dentiste, l’assistance voyage ou le conseil juridique, toujours dans les conditions de chaque contrat. Vous pouvez voir toutes les formules sur la page Obsèques .

  • ✓Capital assuré suffisant pour votre région.
  • ✓Mode de paiement : naturelle, nivelée ou mixte.
  • ✓Services du vivant inclus ou non dans votre contrat actuel.
  • ✓Qui est assuré dans chaque contrat.

Le bon ordre pour changer sans rester sans couverture

Si vous décidez de changer, l’ordre compte plus que tout. La règle d’or : ne résiliez pas votre assurance actuelle avant d’avoir clairement, par écrit, les conditions du nouveau contrat et la date à partir de laquelle il vous couvre. Si vous résiliez avant, vous pourriez rester quelques jours sans couverture ou avec une couverture réduite.

Les délais et la façon de notifier la résiliation figurent dans les conditions de votre contrat actuel et peuvent varier de l’un à l’autre. C’est pourquoi je commence toujours par demander une copie du contrat en vigueur : avec elle sous les yeux, je vous explique ce que le nouveau vous reconnaîtrait et ce qu’il faut garder à l’esprit.

  • ✓1. Rassemblez votre contrat et le dernier avis d’échéance.
  • ✓2. Vérifiez l’ancienneté, les carences et le capital.
  • ✓3. Faites confirmer par écrit les conditions du nouveau contrat.
  • ✓4. Alors seulement, résiliez l’ancien.

Si le problème est la cotisation, changer n’est peut-être pas nécessaire

Parfois la raison du changement n’est pas la compagnie, mais le fait que la cotisation est devenue lourde. Avant de bouger quoi que ce soit, il est bon de savoir que, si vous avez du mal à payer, il y a presque toujours une marge pour ajuster le mode de paiement ou le capital. Arrêter de payer sans prévenir n’est pas une bonne idée : le contrat peut être suspendu ou résilié après la période d’impayé prévue par ses conditions, et vous perdriez la couverture.

Si c’est votre cas, écrivez-moi avant d’en arriver là. Je suis agente d’assurance exclusive : je vous explique clairement ce que je vous proposerais et nous revoyons ensemble le contrat que vous avez, pour que vous décidiez avec les deux sous les yeux.

  • ✓Ajuster le mode de paiement ou le capital.
  • ✓Prévenir avant d’arrêter de payer.
  • ✓Décider avec les deux contrats sous les yeux.