Août et septembre sont des mois fréquents pour commencer des travaux : les vacances se terminent, le logement se libère pour quelques semaines, et de nombreuses familles en profitent pour rénover la cuisine, les salles de bains ou les sols avant l'arrivée de l'hiver. Ce que presque personne ne vérifie avant de signer le devis avec l'entreprise de rénovation, c'est ce qui arrive à son assurance habitation pendant et après ces travaux. Ce n'est pas un détail mineur : c'est justement le moment où il est le plus important d'avoir un contrat à jour.

Pourquoi des travaux peuvent rendre votre assurance obsolète

L'assurance habitation protège votre logement jusqu'à un capital assuré précis, fixé à la souscription en fonction de la valeur de reconstruction du logement et de vos biens. Quand vous faites des travaux — une cuisine neuve, un sol de meilleure qualité, des salles de bains rénovées ou une extension — la valeur réelle du logement peut augmenter, mais le capital assuré de votre contrat ne se met pas à jour tout seul : il reste celui fixé à l'origine, sauf si vous ou votre assureur le révisez.

Si, avec le temps, ce capital reste inférieur à la valeur réelle du logement et qu'un sinistre important survient, certains assureurs appliquent une réduction proportionnelle de l'indemnisation, selon les conditions particulières de votre contrat. C'est pourquoi, après des travaux importants, revoir le capital assuré est aussi important que bien choisir le carrelage.

L'essentiel, en une phrase : votre assureur ne « sait » pas que vous avez fait des travaux, sauf si vous le lui dites. Mettre à jour le capital assuré après des travaux importants, c'est la façon de faire en sorte que le contrat continue de refléter la valeur réelle de votre logement.

Ce que couvre — et ne couvre pas — l'assurance habitation pendant les travaux

Un contrat habitation standard est conçu pour la vie normale d'un logement déjà habité, pas nécessairement pour la période des travaux. Pendant une rénovation, des risques différents peuvent apparaître : matériaux stockés dans le logement, échafaudages, installations temporairement ouvertes, allées et venues des artisans. Beaucoup de contrats ne couvrent pas automatiquement les dommages directement liés à l'exécution des travaux, et certains sinistres pendant les travaux peuvent dépendre du fait que l'événement ait été soudain et imprévu, ou une conséquence directe des travaux en cours.

Pour de gros travaux — structurels, extensions, rénovations complètes — certains assureurs demandent un contrat ou un avenant spécifique pendant cette période, en plus de la mise à jour ultérieure. Il n'existe pas de règle unique valable pour tous les cas : cela dépend de l'assureur, de l'ampleur des travaux et des conditions de votre contrat.

Travaux mineurs

Peinture, changement de sol ou renouvellement du mobilier sans toucher aux installations. Il est rarement nécessaire de prévenir l'assureur, mais mieux vaut conserver les factures.

Travaux structurels ou extension

Toucher aux murs porteurs, aux installations ou agrandir la surface construite. Ici, mieux vaut prévenir avant de commencer et revoir le capital assuré une fois terminé.

Quand et comment prévenir votre assureur

La recommandation générale est simple : si les travaux sont du genre à changer la valeur du logement ou à toucher sa structure, prévenez votre assureur avant que les travaux ne commencent, pas une fois terminés. C'est le seul moyen de savoir avec certitude si votre contrat actuel répond bien pendant les travaux, si vous avez besoin d'un avenant temporaire, et ce qu'il faut mettre à jour une fois tout terminé.

En tant qu'agente d'assurance, je peux revoir avec vous les conditions particulières de votre assurance habitation avant que l'entreprise de rénovation ne frappe à votre porte, pour que vous sachiez exactement ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas pendant ces semaines de travaux.

Les erreurs les plus courantes en cas de travaux sans revoir son assurance

Ce sont celles que je rencontre le plus souvent, quand quelqu'un vient me consulter une fois les travaux déjà terminés :

  • ✓Ne pas mettre à jour le capital assuré une fois les travaux terminés, même si le logement a pris de la valeur réelle.
  • ✓Ne pas conserver les factures ni les justificatifs des travaux, pourtant essentiels pour prouver la valeur en cas de sinistre plus tard.
  • ✓Laisser le logement vide pendant les travaux sans vérifier si cela affecte une condition du contrat.
  • ✓Confondre l'assurance du logement avec celle de l'entreprise de rénovation — la responsabilité des dommages causés par les artisans relève généralement de leur propre RC, pas toujours de votre contrat habitation.

Aucune de ces erreurs ne se voit le jour des travaux. Elle se voit, et fait mal, le jour d'un sinistre.

Cet article a un caractère informatif général et ne remplace pas un conseil personnalisé sur votre situation. Les conditions de couverture pendant les travaux, la mise à jour du capital assuré et la règle proportionnelle varient selon chaque assureur et chaque contrat, donc le plus fiable est de vérifier votre contrat précis avant de commencer des travaux importants.

Comment je peux vous aider avant le début des travaux

Si vous avez des travaux en cours ou prévus, ma recommandation est simple : revoyons votre contrat ensemble avant le premier coup de marteau. Nous regardons ce qu'il couvre aujourd'hui, s'il convient de prévenir votre assureur vu l'ampleur des travaux, et nous notons qu'il faudra mettre à jour le capital assuré une fois tout terminé. C'est une révision de dix minutes qui peut vous éviter un souci bien plus grand si quelque chose se passe mal pendant ou après les travaux.