Agosto e settembre sono mesi frequenti per iniziare una ristrutturazione: finiscono le vacanze, la casa resta libera per qualche settimana e molte famiglie ne approfittano per rinnovare cucina, bagni o pavimenti prima dell'arrivo dell'inverno. Quello che quasi nessuno controlla prima di firmare il preventivo con l'impresa di ristrutturazione è cosa succede alla propria assicurazione casa durante e dopo quei lavori. Non è un dettaglio da poco: è proprio il momento in cui conviene di più avere la polizza aggiornata.

Perché una ristrutturazione può lasciare la tua assicurazione non aggiornata

L'assicurazione casa protegge la tua abitazione fino a un capitale assicurato preciso, fissato al momento della stipula in base al valore di ricostruzione della casa e dei tuoi beni. Quando ristrutturi — una cucina nuova, pavimenti di qualità migliore, bagni rinnovati o un ampliamento — il valore reale della casa può aumentare, ma il capitale assicurato nella polizza non si aggiorna da solo: resta quello fissato all'epoca, a meno che tu o la tua compagnia non lo rivediate.

Se col tempo quel capitale resta al di sotto del valore reale della casa e si verifica un sinistro importante, alcune compagnie applicano una riduzione proporzionale dell'indennizzo, secondo quanto stabilito dalle condizioni particolari del tuo contratto. Per questo, dopo una ristrutturazione rilevante, rivedere il capitale assicurato è importante quanto scegliere bene le piastrelle.

L'idea, in breve: la tua assicurazione non "sa" che hai ristrutturato a meno che tu non glielo dica. Aggiornare il capitale assicurato dopo lavori importanti è il modo per far sì che la polizza continui a riflettere il valore reale della tua casa.

Cosa copre (e cosa no) l'assicurazione casa durante i lavori

Una polizza casa standard è pensata per la vita normale di un'abitazione già vissuta, non necessariamente per il periodo dei lavori. Durante una ristrutturazione possono comparire rischi diversi: materiali accumulati in casa, impalcature, impianti temporaneamente aperti, andirivieni di operai. Molte polizze non coprono automaticamente i danni direttamente legati all'esecuzione dei lavori, e alcuni sinistri durante i lavori possono dipendere dal fatto che l'evento sia stato improvviso e imprevisto oppure una conseguenza diretta della ristrutturazione in corso.

Nei lavori importanti — strutturali, ampliamenti, ristrutturazioni integrali — alcune compagnie chiedono una polizza o un'appendice specifica per quel periodo, oltre all'aggiornamento successivo. Non esiste una regola unica valida per tutti i casi: dipende dalla compagnia, dall'entità dei lavori e dalle condizioni del tuo contratto.

Ristrutturazione minore

Tinteggiare, cambiare i pavimenti o rinnovare l'arredamento senza toccare gli impianti. Raramente richiede di avvisare la compagnia, ma conviene conservare le fatture.

Ristrutturazione strutturale o ampliamento

Toccare muri portanti, impianti o ampliare i metri quadri costruiti. In questo caso conviene avvisare prima di iniziare e rivedere il capitale assicurato al termine.

Quando e come avvisare la tua compagnia

La regola generale è semplice: se la ristrutturazione è di quelle che cambiano il valore della casa o ne riguardano la struttura, avvisa la tua compagnia prima che inizino i lavori, non quando sono già terminati. È l'unico modo per sapere con certezza se la tua polizza attuale risponde bene durante i lavori, se serve un'appendice temporanea, e cosa aggiornare una volta finito tutto.

Come agente assicurativa, posso rivedere con te le condizioni particolari della tua assicurazione casa prima che l'impresa di ristrutturazione bussi alla porta, così saprai esattamente cosa è coperto e cosa no durante quelle settimane di lavori.

Gli errori più comuni quando si ristruttura senza rivedere l'assicurazione

Sono quelli che incontro più spesso quando qualcuno viene a chiedermi informazioni dopo che la ristrutturazione è già stata fatta:

  • ✓Non aggiornare il capitale assicurato una volta terminati i lavori, anche se la casa ha guadagnato valore reale.
  • ✓Non conservare fatture o giustificativi della ristrutturazione, fondamentali per dimostrare il valore in caso di sinistro futuro.
  • ✓Lasciare la casa vuota durante i lavori senza verificare se questo influisce su qualche condizione della polizza.
  • ✓Confondere l'assicurazione della casa con quella dell'impresa di ristrutturazione — la responsabilità dei danni causati dagli operai di solito ricade sulla loro RC, non sempre sulla tua polizza casa.

Nessuno di questi errori si nota il giorno della ristrutturazione. Si nota, e pesa, il giorno di un sinistro.

Questo articolo ha carattere informativo generale e non sostituisce una consulenza personalizzata sul tuo caso. Le condizioni sulla copertura durante i lavori, l'aggiornamento del capitale assicurato e la regola proporzionale variano da compagnia a compagnia e da polizza a polizza, quindi la cosa più affidabile è rivedere il tuo contratto specifico prima di iniziare qualsiasi ristrutturazione rilevante.

Come posso aiutarti prima che inizino i lavori

Se hai una ristrutturazione in corso o in programma, il mio consiglio è semplice: rivediamo insieme la tua polizza prima del primo colpo di martello. Guardiamo cosa copre oggi, se conviene avvisare la compagnia per l'entità dei lavori, e annotiamo che bisogna aggiornare il capitale assicurato appena tutto sarà finito. È una revisione di dieci minuti che può evitarti un dispiacere molto più grande se qualcosa va storto durante o dopo la ristrutturazione.