Cuando alguien me pide presupuesto de salud, la pregunta que más se repite no es qué cubre, sino «¿me compensa pagar algo cada vez que vaya al médico?». Es una pregunta justa, y se contesta con cuentas, no con intuición. Vamos a hacerlas.

Qué cambia entre los tres niveles de copago, y qué no

Lo primero que conviene tener claro: la cobertura médica es exactamente la misma en los tres niveles. Urgencias, medicina primaria, especialistas, pruebas diagnósticas, hospitalización… nada de eso depende del nivel que elijas. Lo único que cambia es cuánto pagas cada vez que usas un servicio y, a cambio, cuánto pagas de cuota cada mes.

El copago es una cantidad fija por servicio —una consulta, una prueba, una sesión—. No es una cuota extra ni una penalización: es una forma de repartir el coste a cambio de una cuota mensual más baja. Cuanto menor es el copago, mayor suele ser la cuota, y al revés.

En una frase: eliges entre pagar algo más cada mes y no pagar nunca por uso, o pagar menos cada mes y una pequeña cantidad cada vez que usas un servicio.

  • ✓Misma cobertura en los tres niveles: urgencias, especialistas, pruebas y hospitalización.
  • ✓Lo que cambia es lo que pagas por uso y la cuota mensual.
  • ✓A menor copago mayor cuota, y al revés.

Puedes ver los tres niveles uno junto a otro en la página de Seguro de Salud

Los tres niveles, con los importes reales

Estos son los importes de copago orientativos del producto vigente en los servicios que más se usan. Están sujetos a actualización, así que te confirmo los vigentes cuando preparamos tu presupuesto.

  • ✓Sin Copago 0 € en consulta, urgencias y resonancias o TAC. Es el nivel con la cuota más alta y el más simple: no hay pagos sueltos.
  • ✓Copago Reducido consulta general y pediatría, 2,50 €; urgencias, 6 €; RMN, TAC o PET, 10 €. El punto intermedio.
  • ✓Copago Estándar consulta, 7 €; urgencias, 14 €; RMN, TAC o PET, 40 €. La cuota mensual más baja de los tres.

Hay otros servicios con su propio importe —enfermería y podología, rehabilitación, psicoterapia, preparación al parto—. El detalle completo está en la página de salud y en las condiciones de la póliza.

Este artículo tiene un carácter informativo general y no sustituye a las condiciones de tu póliza. Los importes de copago son orientativos del producto vigente y están sujetos a actualización; la cuota de cada nivel depende de la edad y de la zona de cada asegurado, y te la calculo sin compromiso.

Dos años distintos: lo que pagarías en cada nivel

Veámoslo con dos ejemplos ilustrativos que usan los importes reales de arriba. Son ejemplos de copagos, no de cuotas: la cuota mensual se suma aparte y depende de tu edad y de tu zona.

Un año tranquilo: seis consultas, una visita a urgencias y una prueba de resonancia. En Sin Copago pagas 0 €. En Copago Reducido, 6 × 2,50 € + 6 € + 10 € = 31 €. En Copago Estándar, 6 × 7 € + 14 € + 40 € = 96 €.

Un año de mucho uso: treinta consultas, cuatro visitas a urgencias y dos pruebas de imagen. En Copago Reducido, 30 × 2,50 € + 4 × 6 € + 2 × 10 € = 119 €. En Copago Estándar saldrían 30 × 7 € + 4 × 14 € + 2 × 40 € = 346 €, pero en este nivel existe un límite anual de copago de 300 € por asegurado, así que lo que pagarías en copagos no pasaría de ahí.

La conclusión no es que un nivel sea «mejor»: en un año tranquilo la diferencia de copagos es de decenas de euros y en un año de mucho uso tiene techo, mientras que la diferencia de cuota se paga los doce meses. Por eso conviene mirar las dos cosas juntas.

  • ✓Año tranquilo 0 € en Sin Copago, 31 € en Reducido y 96 € en Estándar.
  • ✓Año de mucho uso 0 €, 119 € y un máximo de 300 € en copagos.
  • ✓La cuota mensual se suma aparte, y es lo que más pesa a lo largo del año.

Cómo decidir: quién usa el médico y cuánto

Una forma práctica de decidir es mirar los últimos doce meses: cuántas consultas, cuántas urgencias, si hubo pruebas. Quien va al médico a menudo, o prevé tratamientos con sesiones como rehabilitación o psicoterapia, suele valorar la tranquilidad de no pagar por uso. Quien casi no lo usa y quiere la cuota más baja suele encajar mejor en Copago Estándar. Copago Reducido queda en el medio.

Tampoco hace falta que toda la familia esté en el mismo nivel. Puedes incluir hasta 10 personas en la misma póliza y cada una puede tener un nivel de copago distinto según cuánto suele usar el médico, así que puede tener sentido que quien más lo usa tenga un nivel y quien casi no lo usa, otro.

Y no es una decisión para siempre: en las renovaciones anuales se puede valorar un cambio de modalidad según cómo esté usando el seguro tu familia.

  • ✓Mira el último año consultas, urgencias y pruebas de cada persona.
  • ✓Combina niveles hasta 10 personas por póliza, cada una con el suyo.
  • ✓Revisa cada renovación se puede valorar un cambio de nivel.

Lo que el copago no cambia

Elegir un nivel de copago no modifica las reglas generales del seguro. Los periodos de carencia son los mismos: la hospitalización tiene 8 meses y prestaciones como la cirugía ambulatoria, la psicoterapia o determinadas pruebas diagnósticas, 6 meses, mientras que urgencias y medicina primaria y especializada están disponibles desde el primer día.

Lo cuento con detalle en Periodo de carencia del seguro de salud: ¿cuánto tienes que esperar?

Tampoco cambian el cuestionario de salud, que debe ser veraz, ni las exclusiones: las dolencias previas no declaradas, la cirugía estética o los tratamientos experimentales quedan fuera en los tres niveles, y la asistencia de profesionales fuera del cuadro médico solo se cubre en caso de urgencia vital.

  • ✓Las carencias son las mismas en los tres niveles.
  • ✓El cuestionario de salud debe ser veraz, elijas el nivel que elijas.
  • ✓Las exclusiones tampoco dependen del copago.