Stai per affittare il tuo appartamento, o ti sei appena trasferito in uno, e ti sorge il dubbio: l'assicurazione casa la deve stipulare il proprietario o l'inquilino? La risposta breve è che nessuno dei due assicura tutto, ognuno protegge una parte diversa della stessa casa. Ti spiego esattamente dove si trova questo confine, e cosa di solito richiede il contratto di affitto.
Chi assicura cosa quando c'è di mezzo un affitto
La regola di fondo è semplice: il proprietario assicura il continente — le pareti, la struttura, gli impianti fissi dell'immobile — perché è il suo patrimonio. L'inquilino assicura il contenuto — i suoi mobili, l'elettronica, i suoi effetti personali — perché è ciò che è suo, e risponde con la sua responsabilità civile dei danni che causa alla casa o a terzi.
In Spagna non esiste una legge che obblighi ad avere un'assicurazione casa, né per il proprietario né per l'inquilino. Ma la Legge sugli Affitti Urbani (LAU) consente la libertà di accordo, quindi è normale che sia lo stesso contratto di affitto a ripartire le responsabilità e, spesso, a richiedere all'inquilino una copertura minima di responsabilità civile.
In una frase: il proprietario protegge l'edificio e la morosità se lo affitta; l'inquilino protegge il suo contenuto e la sua responsabilità civile. Nessuno assicura la parte dell'altro.
Cosa copre l'assicurazione del proprietario che affitta
Se metti in affitto la tua casa, quello che ti preoccupa di più non è l'edificio in sé, ma cosa succede quando l'inquilino smette di pagare o se ne va lasciando danni. Per questo esiste un'assicurazione per l'affitto pensata specificamente per i proprietari, con tre garanzie centrali: la morosità, i danni causati dall'inquilino e la tutela legale per reclamare o, se necessario, gestire uno sfratto.
La copertura per morosità garantisce di solito tra 6 e 12 mesi di canone, con una franchigia di un mese, e normalmente richiede una verifica di solvibilità dell'inquilino prima di firmare. Se la casa diventa inabitabile dopo un sinistro coperto, viene compensato anche il canone che non percepisci mentre viene riparata.
- ✓Morosità garantita per il periodo contrattuale, con verifica di solvibilità preventiva.
- ✓Danni dell'inquilino alla casa e all'arredamento, oltre il normale deterioramento.
- ✓Tutela legale per reclamare canoni non pagati o gestire uno sfratto.
Ti racconto il resto delle condizioni nella pagina Casa Affitto (Proprietario) .
Cosa copre l'assicurazione dell'inquilino
Se vivi in affitto, l'assicurazione che ti riguarda è diversa: non assicuri l'edificio — quello è del proprietario — ma il tuo contenuto e la tua responsabilità civile. Il contenuto copre i tuoi mobili, elettrodomestici ed effetti personali contro incendio, danni da acqua, furto o rotture. La responsabilità civile è quella che risponde se, per esempio, ti dimentichi un rubinetto aperto e l'acqua scende al piano di sotto, o se causi un danno alla casa stessa del proprietario.
È inoltre un'assicurazione semplice ed economica proprio perché non include l'edificio: il prezzo dipende dal valore di ciò che assicuri e dalla responsabilità civile che sottoscrivi. E se ti trasferisci in un altro affitto, si adatta alla nuova casa semplicemente avvisandomi per aggiornare i dati.
- ✓Contenuto: i tuoi mobili, l'elettronica e gli effetti personali dentro la casa.
- ✓Responsabilità civile se causi un danno al proprietario o a un vicino.
- ✓Si adatta alla tua nuova casa ogni volta che cambi affitto.
Ti racconto il resto delle condizioni nella pagina Casa Inquilino .
È obbligatorio? Legge contro quello che chiede il tuo contratto
Per legge, né il proprietario né l'inquilino sono obbligati ad avere un'assicurazione casa. Ma è molto comune, e perfettamente legale, che il proprietario includa nel contratto di affitto una clausola che richieda all'inquilino una responsabilità civile minima, a volte anche un'assicurazione del contenuto. Conviene rivedere quel contratto prima di firmare per sapere esattamente cosa ti viene richiesto.
E anche se il contratto non dice nulla, all'inquilino conviene comunque avere la propria assicurazione: se causi un danno rispondi di tasca tua, e senza assicurazione perderesti anche i tuoi mobili ed effetti personali in caso di incendio, furto o perdita d'acqua. L'assicurazione del proprietario, anche se esiste, copre solo ciò che è suo — l'edificio —, mai il tuo contenuto.
- ✓Non c'è un obbligo legale generale, ma è comune che il contratto lo richieda.
- ✓Rivedi il tuo contratto prima di firmare per sapere quale copertura minima ti viene richiesta.
- ✓Conviene comunque, anche se il contratto non lo richiede espressamente.
Tre casi reali: chi risponde in ciascuno
Per chiarire del tutto, tre situazioni comuni. Se un tubo dell'edificio scoppia e danneggia la struttura, risponde l'assicurazione del proprietario. Se sei tu, come inquilino, a lasciare un rubinetto aperto e l'acqua scende al piano di sotto, risponde la tua responsabilità civile come inquilino, non quella del proprietario. E se l'inquilino smette di pagare il canone per diversi mesi e se ne va senza avvisare, è la copertura per morosità dell'assicurazione del proprietario a intervenire, nei limiti del periodo garantito sottoscritto.
In tutti e tre i casi, l'importante è che ciascuna parte abbia attiva la copertura che gli compete: il proprietario, la sua sull'immobile e sulla morosità; l'inquilino, la sua sul contenuto e sulla responsabilità civile. Se hai dubbi su quale ti riguardi, consulta tutte le informazioni sull'assicurazione Casa o raccontami la tua situazione specifica.
- ✓Guasto dell'edificio: risponde l'assicurazione del proprietario.
- ✓Danno causato dall'inquilino: risponde la sua responsabilità civile.
- ✓Morosità: risponde la copertura per morosità del proprietario.