Alla maggior parte dei liberi professionisti che seguo preoccupa una cosa molto concreta quando parliamo di infortuni: non la burocrazia, né il condizionato, ma una domanda molto diretta — se domani non posso lavorare per un infortunio, di cosa vivo? È una domanda ragionevole, perché a differenza di un dipendente, un libero professionista che si infortuna non smette solo di ricevere uno stipendio: smette di fatturare, e spesso continua ad avere costi fissi dell'attività che non si fermano anche se lui lo fa.

Cosa succede se un libero professionista ha un infortunio e non può lavorare

Se sei iscritto al regime dei lavoratori autonomi (RETA) e in regola con i pagamenti, un infortunio che ti impedisce di lavorare dà diritto a una prestazione economica per incapacità temporanea, gestita tramite la tua mutua collaboratrice. Questa prestazione parte da una percentuale della tua base contributiva, e sia l'importo che il momento in cui inizia dipendono da come viene qualificato l'infortunio: non dare per scontato di ricevere lo stesso importo del tuo ultimo stipendio se hai mai lavorato come dipendente.

Quello che quasi nessuno considera finché non gli succede è che questa prestazione copre parte del tuo reddito come lavoratore, ma non i costi fissi della tua attività — affitto del locale, quote, fornitori — che continuano a correre anche se non puoi fatturare. Per questo esistono altre coperture, come Assicurazione Attività, pensate specificamente per l'azienda e non per il tuo reddito personale.

Infortunio sul lavoro o infortunio comune: perché conta così tanto

Non tutti gli infortuni sono trattati allo stesso modo dalla previdenza sociale. Un infortunio sul lavoro — quello che avviene mentre svolgi la tua attività, o anche andando o tornando da essa — ha una copertura pubblica più favorevole rispetto a uno considerato non lavorativo, sia nell'importo che nel momento in cui inizia a essere pagata la prestazione. Questa distinzione, che sembra un tecnicismo, è proprio quella che determina quanto riceverai davvero durante la tua assenza dal lavoro.

L'idea, in una frase: il tipo di infortunio cambia quanto e quando vieni pagato dalla previdenza sociale, ma un'assicurazione infortuni privata paga comunque, indipendentemente da questa classificazione amministrativa.

È qui che entra in gioco una polizza infortuni pensata per liberi professionisti e imprenditori: a prescindere da come viene classificato l'infortunio dalla previdenza sociale, l'indennizzo o la rendita della tua polizza si attiva secondo quanto previsto dal condizionato, senza dipendere da questa distinzione amministrativa. È, in pratica, un modo per non lasciare la tua tranquillità economica in balìa di una sfumatura burocratica.

Perché la prestazione pubblica non basta sempre a sostenere il tuo reddito

La prestazione della previdenza sociale è pensata per garantire una copertura minima, non per replicare il reddito reale di un libero professionista, che spesso varia da un mese all'altro e dipende dall'attività specifica svolta. Se il tuo fatturato mensile supera ampiamente quella base contributiva, la differenza tra quanto guadagnavi prima dell'infortunio e quanto ricevi durante l'assenza dal lavoro può essere considerevole, proprio nel momento in cui hai meno margine per assorbirla.

  • ✓La prestazione pubblica dipende dalla tua base contributiva, non dal tuo reddito reale come libero professionista.
  • ✓Il tipo di infortunio — sul lavoro, in itinere o non lavorativo — cambia quanto e quando inizi a essere pagato.
  • ✓I costi fissi dell'attività non sono coperti dalla prestazione per incapacità temporanea.
  • ✓Un'assicurazione infortuni privata si somma alla prestazione pubblica: non la sostituisce né dipende da essa.
Questo articolo ha carattere informativo generale e non sostituisce una consulenza personalizzata sulla tua situazione. Gli importi, i termini e i requisiti della prestazione per incapacità temporanea del RETA sono regolati dalla normativa della previdenza sociale in vigore in ogni momento e possono cambiare; per la tua situazione specifica, consulta la tua mutua collaboratrice o il tuo commercialista.

Capitale unico o rendita mensile: due modi per proteggere il tuo reddito

Una delle domande che mi fanno più spesso le persone che valutano Protezione Imprenditore è se convenga di più ricevere un capitale unico o una rendita mensile per tutta la durata dell'invalidità. Non esiste una risposta unica: un capitale unico dà margine di manovra immediato, mentre una rendita mensile distribuisce questa protezione nel tempo, con continuità per i tuoi beneficiari in determinate formule se l'infortunio avesse conseguenze più gravi. Il prodotto permette di combinare entrambe le soluzioni, dimensionate secondo il tuo reddito reale e i tuoi impegni, non secondo una tabella generica.

Inoltre, se l'infortunio avviene andando da un cliente o spostandoti per lavoro, la polizza include un indennizzo aggiuntivo specifico per incidente stradale, qualcosa che la copertura pubblica non sempre riconosce nella stessa misura.

Cosa copre e cosa non copre un'assicurazione infortuni per liberi professionisti

Conviene essere chiare fin dall'inizio: questa assicurazione non sostituisce un'assicurazione sanitaria e non copre malattie comuni, e non copre nemmeno direttamente i costi correnti dell'attività mentre sei assente dal lavoro. Quello che fa è proteggere il tuo reddito personale in caso di infortunio, con indennizzo per invalidità, opzioni di rendita e indennizzo differito, e un indennizzo aggiuntivo in caso di incidente stradale. Puoi vedere il resto delle coperture pensate per la vita quotidiana nell'hub Infortuni , che include anche Infortuni Donna e Infortuni Express.

Prima di consigliarti qualcosa, il mio lavoro è capire com'è davvero la tua attività, quali impegni hai e cosa devi proteggere per primo, per dimensionare capitale e rendita con dati reali, non con una cifra a caso.

E se ciò che ti preoccupa non è solo il tuo reddito, ma cosa accadrebbe ai tuoi cari, qui metto a confronto l’assicurazione decesso e quella vita.