Casi todo el mundo que mira un seguro de hogar acaba con la misma duda: ¿me basta con la opción completa de siempre o merece la pena subir un escalón? La respuesta depende de tu casa y de lo que hay dentro, y para decidirla hay que saber qué cambia exactamente entre una y otra.
Lo que ya cubre Hogar Protección
Hogar Protección es la base de la gama y el seguro de hogar que más se contrata. No es un seguro «justito»: cubre incendio, explosión y rayo; robo, atraco y hurto; daños por agua, con la localización y reparación de la fuga incluidas; roturas de cristales, sanitarios, vitrocerámicas y encimeras; y responsabilidad civil con defensa jurídica y fianzas.
A eso se suma la asistencia urgente 24 horas —fontanería, cerrajería, cristalería y electricidad— y garantías complementarias como daños eléctricos, vandalismo, valor a nuevo y revalorización automática de capitales. Para la mayoría de las viviendas, es una red de seguridad completa.
- ✓Daños graves: incendio, robo, agua y roturas.
- ✓Responsabilidad civil: si causas un daño a un tercero, con defensa jurídica.
- ✓Asistencia 24 horas: para el imprevisto que no puede esperar.
Lo que añade Premium: el todo riesgo accidental
Hogar Premium incluye todo lo de Protección y suma dos cosas. La primera es el Todo Riesgo Accidental, que cubre los daños súbitos e imprevistos, incluidos los que provocas tú mismo por un descuido: se te cae la televisión, manchas el sofá, un golpe estropea una encimera.
Es la diferencia que se nota cuando el accidente no lo ha causado un ladrón ni una tubería, sino tú. Ese tipo de daño no suele estar incluido en un seguro estándar, y por eso conviene mirarlo con la póliza delante antes de dar por hecho que «todo está cubierto».
En una frase: Protección te cubre de lo que le pasa a la casa; el todo riesgo accidental de Premium cubre además lo que le pasas tú a la casa por un descuido.
Límites más altos: dónde se nota de verdad
La segunda diferencia son los límites de indemnización. Premium sube los capitales en robo de dinero en efectivo, robo en trastero y garaje, atraco fuera de casa y responsabilidad civil, y refuerza la cobertura de joyas y objetos de valor. Los capitales finales se fijan en tu póliza; no te doy cifras aquí porque dependen de cada vivienda y de lo que decidamos asegurar.
Si tu casa guarda cosas que te importan, un límite más alto significa que, el día del siniestro, la indemnización no se queda corta. La asistencia 24 horas es igual en las dos modalidades, así que ahí no hay diferencia que pagar.
- ✓Dinero en efectivo, trastero y garaje: capitales más altos que en la gama estándar.
- ✓Atraco fuera de casa: también con límites ampliados.
- ✓Joyas y objetos de valor: cobertura reforzada.
Cuándo compensa Premium y cuándo te basta Protección
Premium está pensado para viviendas de más valor, para quien tiene objetos que le importan o para quien prefiere pagar un poco más y olvidarse de los límites y de los descuidos. Protección encaja si lo que quieres es una cobertura completa para el día a día sin pagar por extras que no vas a usar.
No hay una respuesta única: depende de tu vivienda y de lo que tienes dentro, y la diferencia de precio solo se ve con un presupuesto real. Si dudas, lo habitual es poner las dos modalidades sobre la mesa y mirar qué te aporta cada euro de más.
- ✓Premium, si… tu vivienda o tus bienes tienen un valor alto, o quieres cubrir también tus propios descuidos.
- ✓Protección, si… buscas una protección completa y sin extras que no vas a necesitar.
Antes de decidir: asegura bien la casa
Sea cual sea la modalidad, lo que decide si el seguro responde bien es cuánto aseguras. El continente se asegura por su valor de reconstrucción, no por el de mercado, y el contenido —con los objetos especiales detallados— hay que repasarlo con calma. Un Premium con capitales mal calculados no te protege mejor que un Protección bien ajustado.
Si quieres entender por qué un capital corto sale caro justo cuando hay un siniestro, te lo cuento en este artículo sobre el infraseguro . Y para ver las dos pólizas en detalle: Hogar Protección y Hogar Premium .
Si me cuentas cómo es tu casa y qué hay dentro, lo calculamos juntos y te preparo las dos propuestas para que decidas con números claros.